“支付+黑科技”驅(qū)動5大創(chuàng)新4大趨勢 2016年09月26日09:35 來源：中國安防行業(yè)網(wǎng)|

   近日，在支付技術(shù)創(chuàng)新與普及方面，民生銀行推出“虹膜支付”，將虹膜識別技術(shù)應(yīng)用于移動支付等多種支付場景，實(shí)現(xiàn)“眼神秒付”。

 虹膜在人體中具有唯一性、穩(wěn)定性、非接觸性等特點(diǎn)，虹膜識別技術(shù)通過對比虹膜紋理特征之間的相似性，可有效確定人的身份，準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性高于指紋和人臉識別，因此是目前世界上最精準(zhǔn)、最安全的技術(shù)之一。

 據(jù)了解，本次民生銀行的推廣，是虹膜識別技術(shù)在中國支付領(lǐng)域的首次推廣應(yīng)用。身份識別，是支付與黑科技結(jié)合較為緊密的一個環(huán)節(jié)，也是確保支付安全性至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)。

 在虹膜識別之前，還有指紋識別、人臉識別，3者統(tǒng)歸于生物識別。此外，近年來，隨著支付行業(yè)參與主體的多元化，不僅第三方支付，還有電信運(yùn)營商、手機(jī)制造商等行業(yè)參與進(jìn)來。目前中國支付領(lǐng)域還有二維碼支付、NFC近場支付、光子支付、聲波支付，形成5大支付應(yīng)用技術(shù)，而支付與科技的結(jié)合，是行業(yè)進(jìn)步的一大體現(xiàn)。

 1、二維碼支付：當(dāng)前主流結(jié)算方式，造就支付寶、微信一代商業(yè)巨頭

 特點(diǎn)：二維碼支付因其便捷性、場景化等特點(diǎn)，因此，成為當(dāng)前移動支付時代，最為主要的支付清算方式。當(dāng)前，二維碼支付的主要使用主體是第三方支付企業(yè)，如支付寶、微信支付、易寶支付等。當(dāng)前，二維碼支付已經(jīng)過了巨額燒錢補(bǔ)貼推廣的階段，并逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)配和基礎(chǔ)設(shè)施

 局限：一般手機(jī)都能實(shí)現(xiàn)二維碼的生成和掃描，符合當(dāng)前科技應(yīng)用的平均水平。但，當(dāng)前二維碼支付各經(jīng)營主體各自為政，用戶需要下載安裝相應(yīng)APP，給推廣和用戶習(xí)慣帶來不便。

 市場前景：二維碼支付在第三方支付領(lǐng)域非常成熟。但銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚處于初期階段，正在加速布局和追趕。9月22日，建設(shè)銀行推出“龍支付”，二維碼支付等產(chǎn)品也會很快面世。7月15日，工商銀行推出二維碼支付產(chǎn)品，成為首家二維碼支付的商業(yè)銀行。8月3日，人民銀行正式發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，標(biāo)志著金融監(jiān)管正式開放二維碼支付。

 2、NFC近場支付：當(dāng)前最安全的支付方式，為手機(jī)廠商提供巨大想象空間

 特點(diǎn)：NFC支付的整個過程是通過NFC射頻通道與POS收款機(jī)連接識別后將加密信息傳輸，具有閉環(huán)特征，全過程不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，也無需輸入號和密碼，因此被視為當(dāng)前最安全的支付方式。

 局限：需要手機(jī)具有NFC功能。可以說，NFC整合手機(jī)軟件和硬件，是手機(jī)技術(shù)的一次革命。不過，2015年之后，各大手機(jī)廠商推出的新款智能手機(jī)基本上都已經(jīng)將NFC作為標(biāo)配，并積極拓展軟件和硬件的開發(fā)與推廣。但用戶迭代新款手機(jī)需要過程，此外，還存在NFC成本高，手機(jī)廠商與線下實(shí)體門店存在弱關(guān)聯(lián)，推廣有難度，無法支撐NFC支付迅速普及等難題。

 市場前景：目前，中國境內(nèi)支付市場，三星、蘋果已經(jīng)先于中國手機(jī)制造廠商推出SamsungPay、ApplePay。9月初，國產(chǎn)手機(jī)廠商華為、小米分別推出HuweiPay、MIPay。

 值得注意的是，國產(chǎn)手機(jī)廠商的NFC近場支付工具，在支持綁定銀行卡的同時，還開發(fā)了卡等本土化提升用戶粘性的功能。此外，在注重金融生態(tài)的今天，手機(jī)廠商綁定支付業(yè)務(wù)，成為其拓展業(yè)務(wù)布局的重要一環(huán)。相關(guān)消息稱，9月27日，小米將發(fā)布新旗艦5S手機(jī)，配備全功能NFC。

 3、生物識別支付：指紋、人臉、虹膜、眼紋識別實(shí)現(xiàn)支付速度以“秒”計算

 特點(diǎn)：目前，具有廣泛實(shí)踐意義的生物識別支付技術(shù)，主要包括3種：人臉識別（刷臉支付）、指紋識別、虹膜識別（眼神支付），此外，還有筆跡識別、掌紋識別等。

 當(dāng)前，對支付速度和支付安全性提出更高要求，生物識別支付具有2大優(yōu)勢：①效率更高，能夠?qū)崿F(xiàn)支付過程以“秒”計算；②安全性更高，每個人的虹膜、臉型、指紋等都具有獨(dú)一無二性，能夠極大程度地提供支付的安全性。

 局限：與NFC近場支付相似，生物識別需要手機(jī)等支付工具具備指紋掃描、虹膜識別、攝像頭等功能。當(dāng)前，手機(jī)廠商也都正在積極在手機(jī)上拓展指紋等識別功能。

 市場前景：生物識別支付的主要參與者仍為第三方支付企業(yè)，2015年支付寶、京東錢包、微信支付等先后推出指紋識別功能。9月19日，螞蟻金服宣布收購總部位于美國堪薩斯市的生物識別技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司EyeVerify。EyeVerify開發(fā)的眼紋（EyePrintIDTM）識別技術(shù)在全球擁有獨(dú)家專利，億歐預(yù)測，收購?fù)瓿珊螅Ц秾殞?shí)現(xiàn)支付技術(shù)的重大創(chuàng)新。

 4、光子支付：對硬件要求高，市場應(yīng)用普及率較低

 特點(diǎn)：光子支付通過手機(jī)閃光燈照射POS機(jī)上安裝的光之感應(yīng)器，進(jìn)行交易信息的傳輸、識別和驗證。這種支付方式不要網(wǎng)絡(luò)和其他設(shè)備，因此安全性也比較高。

 局限：光子支付對硬件要求高，①需要手機(jī)具備閃光燈功能；②需要收款方配備有相應(yīng)光子感應(yīng)器，目前此技術(shù)在個別城市試點(diǎn)運(yùn)行。

 市場前景：2015年1月，平安銀行首次推出光子支付技術(shù)。2016年5月，美國支付公司OmnyPay推出光子支付，除了能完成支付選項，還提供商品交易的數(shù)據(jù)。整體來看，當(dāng)前光之支付的市場應(yīng)用普及率較低。

 5、聲波支付：較為先進(jìn)的支付技術(shù)，但市場普及率最低

 特點(diǎn)：聲波支付通過手機(jī)等移動設(shè)備發(fā)出類似“咻咻咻”的聲波進(jìn)行交易指令傳輸。

 局限：需要收款方配備聲波接收器，且目前市場上的聲波接收器的收音效果參差不齊，因此，聲波支付在國內(nèi)普及率較低。

 市場前景：2016年8月，在香港試行螞蟻金服旗下的“未來商店”，將聲波支付和人臉識別等新潮支付方式運(yùn)用到了現(xiàn)實(shí)中。

 當(dāng)前，中國支付技術(shù)創(chuàng)新面臨的難題與趨勢：

 1、支付技術(shù)創(chuàng)新嚴(yán)重依賴于“黑科技”的普及程度

 由于“黑科技”的前沿性、獨(dú)特性等特征，當(dāng)前支付技術(shù)創(chuàng)新也存在市場普及率低、推廣難度大等難題，如光子支付、聲波支付等。可以說，一定程度上，支付技術(shù)創(chuàng)新依賴于手機(jī)等科技的進(jìn)步與普及，尤其是在當(dāng)前移動支付時代，支付的場景化趨勢愈加明顯，手機(jī)技術(shù)的普及和推廣與支付技術(shù)呈現(xiàn)“同頻共振”的效應(yīng)。

 2、新型支付技術(shù)創(chuàng)新需要擺脫對硬件的依賴

 當(dāng)前5大支付技術(shù)中，光子支付和聲波支付雖然在支付安全性上更有優(yōu)勢，對硬件的依賴較高，因此推廣難度較大，這也注定了他們只能尋求在一些特定場景登場，并且很難實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推廣與普及。因此，逐漸擺脫對硬件的依賴，是支付技術(shù)創(chuàng)新值得長期探索的難題。

 8月6日，美國Visa作為第31屆里約的唯一官方指定銀行卡，推出了移動NFC支付戒指，內(nèi)置金雅拓安全芯片和嵌入式天線。它用Token紀(jì)錄銀行卡的機(jī)密信息，采用Gemalto芯片，內(nèi)置NFC，可執(zhí)行非接觸式付款，并且，不使用電池?zé)o須充電，游泳運(yùn)動員從泳池中起身就能直接去購物。

 3、推廣到深度的、廣泛的支付場景之中，是支付技術(shù)創(chuàng)新成敗的關(guān)鍵

 無論是線上還是線下，由于支付過程的重度場景化特性，支付技術(shù)創(chuàng)新必然只有推廣、應(yīng)用到豐富的終端設(shè)備和應(yīng)用場景之中才能得到價值體現(xiàn)。然而，在很大程度上，相較于技術(shù)研發(fā)，新技術(shù)創(chuàng)造之后的推廣與接入更是難點(diǎn)所在。

 4、生物識別等依賴技術(shù)的獨(dú)特識別方式，正在逐漸取代傳統(tǒng)密碼支付，并成為必然趨勢

 支付環(huán)節(jié)，對安全性要求嚴(yán)苛，因此支付技術(shù)追求的是支付交易的獨(dú)一無二性，而傳統(tǒng)的密碼支付會逐漸退出市場。未來，支付技術(shù)的終極狀態(tài)也是交易數(shù)據(jù)的絕對安全和交易時間忽略不計，即安全與效率的絕對完善。

 作者：王小蘋|來源：億歐網(wǎng)

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責(zé)任編輯：田文杰